Дополнения. Банковская чистка в действии

Банкир — работа нервная. Но в конце прошлого года она стала адской: Центральный банк начал хоронить подопечных с пулеметной скоростью. Логику проскрипций так никто и не понял. Мы провели один день с главой банка из первой сотни и разобрались в том, как работает типичное кредитное учреждение и почему банкиру в России жить тяжело.

«На банковском бизнесе сверхприбыли не заработаешь, это — сплошной геморрой, - сетует М. - Мы вынуждены жить на, условно, 3% от оборота — это предел, на других коммерческих проектах можно зарабатывать все 15%»

Конечно, зовут его не М. Но он типичный успешный российский банкир, председатель правления: дизайнерская одежда, дорогие часы, на столе — два телефона.

Банковская чистка в действии

За 2013 год ЦБ «вымел» с рынка 29 банков (в 2012 году - 16, в 2011 - 18). Агентство по страхованию вкладов, гарантирующее возврат вложений до 700 000 рублей, ставило все новые рекорды по выплатам — началось с банка «Пушкино» (20,2 млрд руб.), за ним последовал «Мастер-банк» (31,2 млрд руб.) и, наконец, «Инвестбанк» (29,4 млрд руб.)

Всего фонд АСВ за прошлый год потерял 110 млрд руб. Спасти ЦБ решил всего два банка — нижегородский «Эллипс» и самарскую «Солидарность».

В этом году ЦБ отозвал лицензии уже у 15 банков, самый громкий случай - «Мой банк», принадлежавший экс-сенатору Глебу Фетисову. Банк ЦБ спасать не стал, несмотря на просьбы известных вкладчиков, в том числе режиссера Никиты Михалкова.

Бизнес банка прост как яйцо: привлечь деньги под низкий процент - и отдать их кому-то под процент побольше. Условно, привлекается депозит под 12%, за его счет выдается кредит под 15%. Разница - те самые 3%, из которых еще вычитаются налоги и прочие затраты.

Это так называемые процентные доходы. «В реальности от них почти ничего не остается - ведь есть еще кредиты, по которым народ просто не платит - и они тоже финансируются привлеченными деньгами. А если мы закладываем риск невозврата в процент - приходится выдавать кредиты под бешеные 17-19%», - говорит М.

Гораздо больше банкиры любят непроцентные доходы - комиссии за переводы, платежи, продажу страховок, другие дополнительные услуги. Риска здесь никакого - клиент платит сразу. Поэтому банкиры стараются увеличить их долю хотя бы до 50%.

Но зарабатывать на комиссиях - это не кредиты выдавать. Здесь нужен подход к людям. «Люди платят только тогда, когда они довольны банком и его сервисом. Любые технологии и решения — все это копируется, покупается, воруется. Но скопировать человеческие отношения нельзя», - говорит М.

«Я могу купить вареную колбасу и в магазине у дороги, и в дорогом гастрономе. Я иду в последний и плачу за ту же колбасу дороже. Там красивый магазин, улыбающиеся продавщицы, а колбасу мне порежут, уложат и в пакетик завернут. Это то, за что я готов заплатить премию к стоимости все той же колбасы. Так же и с комиссионными доходами — банк должен создавать дополнительную стоимость для клиента», - рассуждает банкир.

Но пока банкиры налаживают человеческие отношения с клиентами, деньги им в основном достаются от классического: «привлек подешевле - выдал подороже».

Восстание масс

«Вкладчики - сумасшедшая, неуправляемая толпа. Банк может быть самым лучшим в регионе. Но толпа его снесет и не заметит», - говорит М. Это он о «физиках» - частных вкладчиках, которые открывают в банках депозиты. Их деньги - самый лакомый кусок для любого банка. Миллионы желающих сберечь и приумножить - практически неисчерпаемый ресурс. Конечно, если уметь с ним обращаться.

По данным Банка России, в 2013 году практически треть всех средств, которые привлекли банки - 29,5% - приходилось на физлиц. Для сравнения: депозиты «юриков» - юридических лиц - составили всего 18,9% пассивов (так в бухгалтерии называются привлеченные средства).

«У некоторых банков на вклады населения вообще приходится под 80% всех пассивов», - говорит М. Дело в том, что заманить «физика» в отделение очень просто: достаточно предложить выгодную процентную ставку - и от желающих отдать свои деньги не отобьешься. К тому же, по закону при закрытии банка вклады до 700 000 рублей возмещаются специальным Агентством по страхованию вкладов. Рисков - никаких.

«Клиент ищет самый плохой банк, предлагающий явно завышенные ставки по депозитам. Клиент относит до 700 000 рублей, у банка отзывают лицензию. Назначается агент по выплатам застрахованным вкладчикам их средств, например, крупный надежный банк. Этот банк предлагает вкладчику открыть депозит у него. А вкладчик разворачивается и уходит: здесь 10%, а в очередной «помойке» 16%, а деньги ему государство вернет все равно», - рассказывает М.

Но даже приличные банки не застрахованы от проблем. Население может в любой момент забрать деньги из банка - независимо от срочности его вклада. Если «физики» впадают в истерику и массово закрывают вклады, банку не до смеха: свободных средств - ликвидности - у него не так уж и много: все вложено в дело, например, выдано в виде кредитов. «Наступает кризис ликвидности — просто нечем платить по обязательствам», - резюмирует М.

Что такое ликвидность

Ликвидность — способность банка обеспечивать полное и своевременное исполнение своих обязательств. К источникам ликвидности банка относятся непосредственно деньги (в кассах, хранилище, банкоматах), ценные бумаги, которые банк может быстро продать, межбанковские кредиты и кредиты Центрального банка РФ (ЦБ).

Недостаточность ликвидности приводит к тому, что банк не исполняет свои обязательства, а избыток - к падению его доходности: ведь эти деньги никуда не вкладываются или приносят малый доход. ЦБ устанавливает для банков обязательные нормативы ликвидности — мгновенной, текущей и долгосрочной. Обычно банк, страхуясь от оттока вкладчиков, держит подушку ликвидности в размере 10-15% от размера всех средств.

Спровоцировать панику - проще простого: например, можно заказать в СМИ пару статей о проблемах у конкурента. Или - начать информационную атаку пожестче: заклеить банкоматы и отделения листовками, начать смс-рассылку с текстом об отзыве лицензии и так далее.

Российский вкладчик на редкость пуглив: многие просто не понимают, как работает банковская система, при любой неприятности в экономике впадают в истерику и решают, что дома под подушкой деньги хранить надежнее. Есть еще один класс пугливых - богатенькие: те, у кого вклады больше 700 000 рублей.

«Беда в том, что банк не знает, сколько может прийти людей за депозитами», - говорит банкир. У банков есть нормативы ликвидности, минимальные значения которых установлены ЦБ, но банки держат эти значения выше минимума, чтобы создать «подушку безопасности».

Впрочем, он признает, что все это делается на ощупь - предугадать, сколько пассивов вкладчики «вынесут», невозможно. Массовое бегство вкладчиков - кошмар любого банкира.

«Из банка утекает несколько миллиардов. Если у банка «зарыты» деньги в длинных инвестиционных проектах, это катастрофа», - говорит М. Ведь быстро закончить проект и получить деньги сразу банк не сможет. Если «утекает» не много мелких вкладчиков, а один крупный, это тоже беда.

«Недавно из одного банка крупный корпоративный клиент забрал несколько миллиардов. Его владелец пришел ко мне и говорит - дай денег. Я ему отвечаю: «Ты мне друг, но денег не дам», - рассказывает М.

Итог печален: у банка недавно отозвали лицензию.

Отток средств страшен еще и потому, что банк - это машина, которую мгновенно остановить невозможно. Например, даже если денег нет, ни в коем случае нельзя останавливать кредитование «физиков» - по рынку мгновенно поползут слухи и банк вполне может рухнуть. Приходится отзывать кредиты у «юриков», а это технически очень сложно и, помимо всего прочего, бьет по компаниям и экономике в целом.

Набеги вкладчиков

Паника вкладчиков парализовала один из крупнейших банков Самарской области - «Солидарности». За ноябрь-декабрь прошлого года банк лишился почти 30% средств физлиц, следует из его отчетности. Бывший совладелец потерявшего лицензию в прошлом году «Смоленского банка» Павел Шитов говорил, что у банка начались проблемы после потери 15% пассивов, которые вынесли вкладчики.

Процесс может развиваться лавинообразно: после ввода временной администрации в Москомприватбанке вкладчики за один день унесли 1,1 млрд руб. Среди причин, по которым ЦБ отзывает у банков лицензии, кроме нарушений требований антиотмывочного закона и предоставления недостоверной отчетности, регулятор вновь начал указывать потерю ликвидности.

Банк банку - волк

Второй по значимости источник средств для банка — межбанковские кредиты (МБК), рассказывает М. Это - деньги, которые банки одалживают друг другу. Тоже, естественно, под проценты.

«Есть банки-доноры, у которых есть излишки денег. Это в основном крупняк. Но в долг они дают не всем - как правило, первой пятерке-десятке банков. Они надежнее», - рассказывает он.

Работа банков на рынке МБК строится так: банк проверяет финансовое состояние банка-контрагента. Дальше решает, на какой срок можно выдать кредит. «На один день ты ему веришь и готов дать 1 млрд рублей, на неделю веришь, а вот на месяц уже веришь меньше и можешь дать только 200 млн рублей», - описывает он схему. Если в банковской среде наступает кризис доверия - все эти лимиты фактически сводятся на нет, деньги можно получить на одни сутки (так называемый кредиты overnight).

Сделки на рынке МБК заключаются через специальные электронные системы - Reuters Dealing, Delta. Но обсуждать их можно как угодно - хоть по телефону. Пик операций приходится на утреннее и послеобеденное время, большинство сделок в системе заключается по заявкам заемщиков.

Основа работы рынка МБК — доверие банков друг другу. Сейчас с этим совсем плохо. По словам банкиров, работа рынка с конца прошлого года ограничена первой десятков банков. Средние и небольшие банки привлечь деньги на МБК практически не могут.

Хуже всего сейчас региональным банкам - им никто никаких денег не дает, говорит М. Выживают они исключительно за счет депозитов населения - либо пытаются обойтись собственным капиталом.

Такой плохой ЦБ

Брать деньги банки могут не только друг у друга или вкладчиков, но и у регулятора - Центрального банка (ЦБ), который устанавливает правила игры для всей банковской отрасли. ЦБ дает банкам самые разные кредиты - но, как правило, требует залог: например, активы и поручительства, золото или ценные бумаги. Основной инструмент кредитования — так называемые операции РЕПО (продажа и последующая покупка ценных бумаг через определенный срок по заранее установленной цене).

Впрочем, получить деньги у ЦБ - та еще мука. «Я лично пытался в 2008 году получить кредит у ЦБ под залог активов. Из десятков подошел один. Шла проверка каждого кредита с горой документации. В итоге мы смогли взять всего около 90 млн руб., это почти ничего», - рассказывает наш банкир.

Активная работа

«Все отзывы лицензий связаны только с одним — с плохим качеством активов. Некоторые банки просто ничего не имели за душой», - говорит М.

На банковском языке активы - это то, куда банк вкладывает привлеченные средства. Например, он может раздать их в виде кредитов, купить ценные бумаги, золото, залить на счета в другие банки или ЦБ, вложить в землю, здания, оборудование. Принцип один - это все должно приносить доход.

Самое выгодное - выдавать кредиты. И самое опасное. Потому что никто не может дать гарантию, что их вернут. Происходит это всегда неожиданно. «Вот у нас «выстрелили» кредиты десятилетней давности: было все хорошо, компания платила. А тут наступил кризис - и все, готова просрочка», - объясняет банкир.

«Взыскать потом кредиты - дохлый номер, - категоричен М. - Приезжает банк к должнику, а залога либо нет, либо он в пять раз меньше, чем заявлено. Система взыскания нормально не работает».

Заложи потихоньку калитку

Залог — это имущество заемщика, которое банк требует в качестве обеспечения по кредиту. Оно гарантирует банку возврат денег, если заемщик не может выплатить кредит. Это жилая и коммерческая недвижимость, земля, оборудование, товары в обороте (например, зерно), транспорт, ценные бумаги. Стоимость залога обычно покрывает размер кредита. Чтобы взыскать залог, банк должен получить решение суда, с которым судебный пристав вместе с сотрудником банка приходит к должнику, чтобы забрать залог.

В кризис все надеялись на залоги. Но оказалось, что продать их практически невозможно: это либо специфический товар (например, куда банку девать подшипники или живых поросят), либо недвижимость, которая резко упала в цене. Так у многих банков образовались «плохие активы» - те, которые не приносят дохода и непонятно сколько стоят.

«Например, у нас есть земля - досталась в виде залога в кризис. Формально ее стоимость — больше миллиарда, но я ее готов продать в 5 раз дешевле, эти несколько десятков тысяч гектар. Но ее никто не покупает — кому нужна земля, на которой можно только заниматься сельским хозяйством», - рассказывает М.

Многие банки увлекались кредитованием тех же «физиков»: на волне потребительского бума те соглашались платить любые проценты. И что же?

«Какие залоги могут быть у физлиц? Квартира? За более чем 20 лет работы я ни одной квартиры не взыскал. Там тут же оказываются прописаны инвалиды, дети, психически нездоровые люди — кто угодно», - рассказывает М.

Все остальное свое имущество должники моментально переписывают на кого-то, как только чувствуют, что запахло жареным. А чувствуют они это всегда раньше, чем банки. Никого не останавливает даже запрет на выезд из страны - можно спокойно выехать, например, через Белоруссию.

Развлекаться кредитованием физлиц могут только очень уверенные в себе банки, говорит М. Беда в том, что кредиты - это наркотик. Люди просто не могут остановиться. «Паспорт, водительское удостоверение, получил кредит под 60% и пошел в другой банк за вторым», - так наш банкир описывает типичного кредитного наркомана. При этом предельная долговая нагрузка на заемщика — 50% бюджета семьи, считает он.

«Вот идет женщина по магазину, она видит шубу. Ей дают кредит. Она в этот момент не думает, чем будет платить и не хочет даже думать. Ей важно одно — выйти в этой шубе в свет», - рассказывает банкир. Чистые эмоции.

Еще одно опасное банковское увлечение - вложения в недвижимость или строительные проекты. Иногда даже строительной компанией владеет тот же банкир - и финансирует он собственную компанию. В случае удачи деньги можно грести лопатой, но банкиры - не профессиональные строители и, недооценив риски, часто теряют еще больше, чем на кредитах «физикам».

«Все стройки — длинные проекты, продажи в итоге могут оказаться низкими, а сроки - затянуться. Вот банк и «попал» - начинаешь продавать объекты, а оказывается, что на рынке такого уже пруд пруди и в два раза дешевле, чем у тебя», - говорит М. Если же банк на такой проект и сам взял деньги в долг - это, считай, конец.

Рискованная политика

По сути дела, эффективность работы банка зависит от того, как его клерки оценили риски вложений - вернутся выданные кредиты или нет.
Есть методики, по которым оценивается финансовое состояние заемщика. Для заемщиков-«юриков» делается стресс-тест: специалисты по рискам смотрят, что будет с компанией при какой-либо конкретной ситуации.

Проще говоря, манипулируют отчетностью: подставляют разные значения прибыли, доходов, себестоимости и прочего, и смотрят, останутся ли у компании деньги в случае ухудшения ситуации.

Решение о выдаче компании кредита принимается на специальных кредитных комитетах. Работают они так: собирается пара десятков высокопоставленных банкиров, которые получили все бумаги за 15 минут до того. А потом - голосуют.

«Физикам» кредиты выдаются проще - обычно решения принимает электронная скоринговая система, которая оценивает всю представленную заемщиком информацию. Иногда выдача идет через так называемое «кредитное интервью» - клерки задают клиенту набор стандартных вопросов. Скоринг вполне можно обмануть, говорит М. А вот с менеджером сложнее - тот может спросить про мелкие детали вроде того, какая автобусная остановка находится рядом с местом работы.

«В целом неправильных оценок заемщиков - пруд пруди», - говорит банкир. Проблема - плохая работа менеджеров. Результат печален: если по займу не платят, то банк должен из собственной прибыли или капитала рассчитываться с теми вкладчиками (читай - кредиторами), за чей счет он выдал «плохой» кредит. На банковском жаргоне это называется «дыра» - стоимость вложений банка ниже, чем он заявил во всех документах. Если денег на ее закрытие у банка нет, начинаются фальсификации.

Проблема в том, что ЦБ постоянно следит за банками, требуя соблюдения от них множества правил. Это понятно: структуры, которые привлекают чужие деньги, должны быть под особым контролем. Для всех банков ЦБ устанавливает так называемые обязательные нормативы. Всего их — 9. Их предельные значения отражают тот минимум, при котором банки способны работать. По показателям нормативов можно косвенно судить о финансовом состоянии банка и его устойчивости. За несоблюдение нормативов ЦБ может оштрафовать банк, ограничить или запретить осуществлять отдельные операции (например, принимать вклады от физлиц), отозвать лицензию.

Самый проблемный для любого банка показатель — норматив достаточности капитала Н1, который банки боятся нарушить как раз из-за «плохих» активов (банки гасят задолженность перед своими вкладчиками из своих средств и проедают капитал, оставаясь совсем без денег).

Лжец, лжец

Как закрыть «дыру в балансе» и обмануть контролеров?
Способ 1. Выдать несуществующие кредиты. Компаниям из числа клиентов предоставляется «технический» (читай - несуществующий) кредит. У банка лежит нормальный кредитный договор, по которому он якобы получает проценты. А у компании есть второй документ, который удостоверяет, что она ничего не должна. Для проверяющих это нормальный «хороший» кредит, приносящий прибыль.

Способ 2. Выдать кредиты нескольким тысячам несуществующих «физиков». Проверить их наличие абсолютно невозможно, а на бумаге они все тоже приносят прибыль.

Способ 3. Создать паевый инвестиционный фонд (ПИФ). «Плохие» кредиты отдаются ему, а банк учитывает в своих документах ценные бумаги самого ПИФа, которые формально могут стоить сколько угодно.

Как скоро меч Немезиды обрушится на голову нарушителя? Как говорит М., люди из ЦБ зовут банкиров на ковер моментально - как только заметят по бумагам, что у банка что-то не так. Например, выросла на 20% выдача денег в кассе - пожалуйте на беседу: не занимаетесь ли обналичкой средств? Или, например, получена жалоба от обычного гражданина - банку направят письмо с просьбой объясниться. Быть банкиром - не так уж и просто. В нынешней России, похоже, особенно.

Интересная статья от bankir.ru

В статье раскрывается процесс трансформации банковского посредничества в банковскую индустрию. Дается анализ как уже существующих, так и постепенно проявляющихся основных тенденций развития банковского сектора России. Обосновываются меры по формированию банковского бизнеса, нацеленного на создание новой стоимости.

Современное банковское дело, нацеленное на создание нового, вышло за рамки традиционного фондирования кредитов за счет депозитов. Наблюдается формирование партнерства, возобновляемых отношений с клиентом, реализуются новые модели сбережений и инвестиций, происходит трансформация отдельных банковских продуктов в комплексные, одновременно удовлетворяющие целый ряд потребностей клиента в одном месте и с одним менеджером.
Банки, трансформируясь в финансовых посредников, стали вовлекаться в генерирование информации, все чаще в качестве агента своего клиента отслеживают эффективное размещение капитала, осваивают продукты рынка производных долговых и долевых титулов, удовлетворяют потребность в гарантийных продуктах и формах перевода рисков на других финансовых посредников, которая обусловлена ростом неопределенности и асимметричности информации.
Наконец, движение современных носителей стоимости сопровождается посредниками нескольких уровней, через передачу функций организаторов движения капитальных благ исходного уровня посредникам второго и третьего уровней. Причем если в начале 80-х годов XX в. тенденции консолидации банков и специализированных финансово-кредитных институтов, не имеющих банковского статуса, лишь зафиксировались, то в конце 1990-х годов прошлого века с принятием Закона о финансовой модернизации расширилось взаимодействие банковского, страхового, финансового и других видов бизнеса, что обусловило появление нового понятия «банкострахование», уже длительное время используемого в Европе.
В начале XXI века в результате трансформации многоуровневого финансового посредничества возникла индустрия финансовых услуг (FSI)1. Последнюю стимулировали новые информационные технологии, успешность конкуренции в создании удобств для пользователей ее продуктами, формирование системы доверия клиентов, появление новой культуры управления рисками. Следует заметить, что FSI опирается, с одной стороны, на прозрачность и на финансовое партнерство с клиентами, а с другой - на более жесткий надзор и эффективную оценку степени риска.
При этом регулирующие органы, организуя безопасную, стабильную, конкурентоспособную индустрию финансовых услуг (FSI), стараются обеспечивать реальную цену банковских продуктов, удобство для потребителя и высокую банковскую репутацию, то есть главные элементы конкурентной среды.
Формирование банковской индустрии востребовало переход к новому типу банка, который наряду с выполнением традиционных задач все чаще выступает общественным информационным центром, осуществляющим отбор эффективных и благонадежных заемщиков, инвесторов и сберегателей.
Анализ состояния банковского рынка современной России свидетельствует о его бурном росте. Попытаемся выявить причины этого роста и определить пути дальнейшего развития российского банковского сектора.
Данные таблицы 1 отражают тенденцию роста банковской капитализации, что позволило расширить возможности банковского сектора в размещении активов на кредитном рынке. Кроме того, за анализируемый пери-

Таблица 1. Темпы прироста показателей российского банковского сектора в номинальном исчислении (% за год)
Источник: материалы XVII международного банковского конгресса (29-31 мая 2008 г.).

од для российского банковского сектора сложилась благоприятная среда в заимствовании на внешних рынках и увеличении внутренних ресурсов за счет стабильной макроэкономической ситуации, создания системы управления рисками, страхования вкладов.
Даже на фоне замедления темпов вкладов физических лиц и средств, привлеченных на текущие счета организаций, темпы кредитования физических и юридических лиц не снизились, поскольку российские банки имели доступ к внешним заимствованиям. Длительная доступность внешних источников позволила российским банкам за последние пять лет значительно увеличить объем выданных кредитов.
По отчетным данным за 2007 год прирост кредитов, выданных нефинансовому сектору, составил 51,6% и составил на 1 января 2008 года 9 трлн. рублей. Кредиты, предоставленные физическим лицам на удовлетворение их потребительских нужд, выросли с 1055,8 млард. рублей на 1.01. 2006 года до 3198,6 млард. рублей на 1.04.2008 года, то есть в три раза.
Российский банковский сектор продолжает развиваться не по пути специализации, а по универсальной модели. Российские банки занимаются как розничным, так и оптовым бизнесом. Осваивают наряду с расчетно-кассовыми услугами и корпоративным кредитованием кредитование потребительских нужд населения, ипотеку, автокредитование, лизинг, факторинг, доверительное управление и операции на рынке ценных бумаг и др. новации финансового рынка.
Однако, несмотря на бурный рост, российский банковский сектор экономики значительно уступает рынкам развитых стран, создавших индустрию банковских услуг. По объему кредитов на душу населения Россия отстает от развитых стран. Большие объемы государственных ресурсов (Пенсионный фонд, свободные бюджетные средства, средства резервного фонда и фонда национального благосостояния, золотовалютные резервы) пока не доступны кредитному рынку, поскольку в России не сформирован механизм среднесрочного и долгосрочного производного рефинансирования. Не сложилась многоуровневая система финансового посредничества, трансформирующая «короткие» деньги в «длинные», отделяющая управление активами от управления рисками, снижающая проблему ложного выбора и минимизирующая трансакционные издержки.
Банковское дело современной России пока находится на стадии кредиты/депозиты, удовлетворяет текущие потребности клиентов и не нацелено на участие в создании новой стоимости.
Согласно статистическим данным износ основных фондов в добывающих отраслях промышленности составил 53%, обрабатывающих - 47%, а кредиты на финансирование капитальных вложений не превышают 2%. Структура кредитных продуктов, предлагаемых реальному сектору экономики по срокам погашения до 3-х лет, составляет 76%, свыше 3-х лет - 20%, а свыше пяти лет - лишь 4%. Все это говорит о том, что кредитный рынок современной России, опирающийся на краткосрочные ресурсы и не имеющий механизма производного рефинансирования, не в состоянии удовлетворять растущие потребности инвестиционной экономики.
На наш взгляд, его развитие сдерживается низкой капитализацией банковского
сектора, дефицитом эффективных заемщиков и кредиторов, узостью ресурсной базы. На данный момент большинство даже крупных российских банков не могут принять на себя риски капиталоемких проектов при отсутствии механизма производного рефинансирования. Кроме того, поскольку мировой финансовый кризис 2007 года лишил российский рынок «легких» денег, то следует думать об эффективном использовании внутренних ресурсов, об их возвращении во внутренний оборот.
В качестве катализатора роста необходимо использовать государственные ресурсы для рефинансирования коммерческих банков, участвующих в кредитовании капитальных вложений, реализации целевых программ правительства по переходу на новую ступень развития экономики.
Следует учредить банки развития, инвестиционные банки, которые должны взаимодействовать с банками краткосрочного кредита через механизм среднесрочного и долгосрочного субординированного кредитования.
Для создания кредитных продуктов, нацеленных на создание новой стоимости, вероятное и будущее авансирование, необходимо:
во-первых, создать механизм стимулирования сбережений населения посредством внедрения безотзывных депозитов с повышенной ставкой, расширения ассортимента среднесрочных и долгосрочных депозитов и сберегательных ценных бумаг, развития институтов, удовлетворяющих потребности в хранении текущей ликвидности, организующих сбережения для будущих расходов и для капитализации стоимости;
во-вторых, привлечь на рынок инвестиций держателей «длинных» денег, то есть пенсионных фондов и страховых фондов, средств государственного бюджета;
в-третьих, доходы от экспорта следует трансформировать во внутренний спрос, а не замораживать в резервных и стабилизационных фондах;
в-четвертых, создать механизм производного среднесрочного и долгосрочного рефинансирования посредством взаимодействия розничных банков, оптовых или банков-шлюзов и депозитно-договорных сберегательных институтов. Организовать прозрачный механизм размещения средств федеральных, региональных и муниципальных бюджетов и внебюджетных фондов в надежных банках. Доступ к этим ресурсам должны получить все банки, имеющие устойчивое финансовое положение, обеспечивающие прозрачность своего бизнеса, участвующие в создании новой стоимости;
в-пятых, обеспечить переход на инвестиционную модель, которая базируется не на собственных внутренних ресурсах, а на привлечении ресурсов с рынка, посредством развития механизма многоуровневого финансового посредничества, которое трансформируется в перспективе в индустрию финансовых услуг. При этом переходу российской экономики на стадию развития и создания нового может способствовать преобразование действующих российских коммерческих банков обменного типа в капиталистические банки развития.
Главное требование к новому банку - не столько наращивание собственного капитала, сколько способность создавать новые стоимости, сохранять доверие, удовлетворять потребности клиента. Эту модель банковского бизнеса представляют банки, определяющие свои стратегические цели, обладающие видением будущего. Они способны быстро оценить ситуацию на рынке, принять решения и внести изменения в свою политику, а также непрерывно обеспечивают бизнес-подготовку своих сотрудников.
Банки нового типа должны серьезно относиться к собственной ответственности перед вкладчиками. Осваивая новую, сверхосторожную культуру риска, они должны строить так свой бизнес, как если бы не существовало надзора и системы страхования депозитов.
За последние годы модернизации российской экономики так и не удалось обеспечить прозрачность отношений экономических субъектов, создать систему доверия, ответственности, намеренности и способности отвечать по долговым обязательствам. Без этих предпосылок не будет нормальной конкурентной среды, а банковский рынок
не сможет из состояния выживания перейти в фазу развития и создания нового. Без благоприятной среды он не сможет эффективно развиваться и выполнять инвестиционную, информационную, санирующую и ценообразующую функции. Среда прозрачности, ответственности современного рынка может результативнее наказывать банковских менеджеров, идущих на необоснованно высокие риски и пытающихся эксплуатировать государственную систему безопасности.

Список использованной литературы: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году. - М.: ОАО Типография Новости, 2008. - 116 с. Материалы международного банковского конгресса в Санкт-Петербурге 28-31 мая 2008 года. Синки Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг. - М.: Альпина бизнес Букс, 2007. - 1018 с.

Еще по теме БАНКОВСКИЙ БИЗНЕС РОССИИ: СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ:

1. 5.3. Перспективы развития денежно-кредитной политики в Российской Федерации
2. 3. Формирование денежно-кредитной системыСоюзного государства России и Белоруссии
3. Основные тенденции развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг России: проблемы и перспективы формирования конкурентной среды
4. 2.4 Проблемы и перспективы развития российских предприятий
5. 1.1. Состояние и перспективы развития рынка ценных бумаг, проблемы деятельности коммерческих банков в роли посредников на рынке ценных бумаг в России
6. 2.1 Анализ современного состояния кредитования физических лиц в РФ
7. Глава IV. Основные направления развития статуса Банка России как органа государственной власти в денежно-кредитной и банковской сферах
8. § 1. Понятие, структура и признаки банковскои системы России

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс -

Международный банковский бизнес играет особую роль в мировой экономике. Формирование международного банковского бизнеса – длительный исторический процесс транснационализации и интернационализации. Деятельность банков с момента их зарождения направлена на финансирование других секторов экономики, связанных с производством и торговлей. С развитием международной торговли перед банками встала задача освоения зарубежных рынков и проведения международных операций в различных валютах. Банки следовали за своими клиентами, бизнес которых развивался и все больше приобрел международный характер.

Результатом глобализации мировой экономики и банковского бизнеса стало формирование транснациональных банков , представляющих собой финансовые институты, действующие в различных точках земного шара и предлагающие финансовые услуги широкого спектра. Деятельность транснациональных банков характеризуется глобальным характером и значительной долей международных операций. В настоящее время клиентами транснациональных банков являются как крупные компании, так и небольшие предприятия и частные лица.

Вопросы практики

Группа HSBC имеет многолетнюю историю. Название группы происходит от The Honkong and Shanghai Banking Corporation Limited, небольшого банка, который был создан для финансирования международной торговли между Азией и Западом и начал свою деятельность в Гонконге в 1865 г.

Сейчас группа HSBC – одна из самых крупных в мире организаций, оказывающих банковские и финансовые услуги. Штаб-квартира группы находится в Лондоне. Через международную сеть, включающую более чем 7200 офисов, расположенных в более чем 85 странах мира и территориях Европы, Азиатско-Тихоокеанского региона, Северной и Южной Америки, на Ближнем Востоке и в Африке, группа HSBC предоставляет широкий спектр финансовых услуг более 85 млн частных клиентов и почти 3,6 млн коммерческих клиентов. В группе HSBC работает около 300 тыс. сотрудников, говорящих на более чем 100 языках. На 31 декабря 2012 г. активы группы составили более 2,500 млрд долл.

Благодаря глобальной сети группы HSBC ее подразделения могут использовать банковские продукты и услуги, разработанные на различных рынках, и адаптировать их в соответствии с потребностями местных клиентов, что позволяет удовлетворять их самые разнообразные финансовые потребности .

Банки играют жизненно важную роль в процессе финансирования деятельности международных компаний посредством предоставления кредитов на текущую деятельность (пополнение оборотных средств), финансирования экспортно-импортных операций, организации размещения ценных бумаг компаний на международных рынках.

Крупные транснациональные банки являются ядром международной банковский системы. Вместе с тем и относительно небольшие банки вовлечены в международные банковские операции в процессе обслуживания своих клиентов – компаний, деятельность которых связана с международным бизнесом. В этой связи можно выделить несколько форм международной банковской деятельности.

Не каждый банк и не сразу может позволить себе развивать свою деятельность за рубежом. Для большинства банков первым шагом в развитии международной деятельности является установление корреспондентских отношений с иностранными банками. Корреспондентские отношения – договорные отношения между кредитными учреждениями об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. Небольшие банки могут устанавливать корреспондентские отношения и с крупными банками внутри страны (национальными банками), которые имеют широкую сеть банков-корреспондентов за рубежом. Установление корреспондентских отношений является непременным условием осуществления международных расчетов. Банки-корреспонденты играют исключительно важную роль, особенно в тех странах, в которых банк по различным причинам не может быть представлен непосредственно.

По мере роста масштабов деятельности и интернационализации бизнеса банки расширяют свое присутствие в сфере международного банковского бизнеса, создавая сеть подразделений за рубежом. Существует несколько типов подразделений банка. Подразделение, зарегистрированное как компания, независимое от родительского банка, является дочерним банком (subsidiary bank ), подразделение, не зарегистрированное как отдельная независимая компания, имеет статус филиала банка (branch), зарубежное подразделение банка, совладельцами которого являются как иностранный банк, так и его партнер (национальный или иностранный) является аффилированным банком (affiliated bank ) .

Транснациональные банки оказывают не только услуги в части обеспечения международного бизнеса клиентов, обеспечивая расчеты по внешнеторговым сделкам, но и инвестиционные услуги, являясь основными посредниками на международном рынке капитала. Вместе с тем финансовый кризис последних лет оказал существенное влияние на ландшафт международного банковского бизнеса. Многие крупнейшие мировые банки стали сокращать объемы зарубежных операций, при этом среди ведущих банков мира появились новые игроки.

Британский журнал The Banker ежегодно публикует рэнкинг (от to rank – ранжировать) 1000 крупнейших банков мира. При составлении списка эксперты ориентируются на показатель Tier 1 Capital – капитал первого уровня, включающий уставный капитал и нераспределенную прибыль. Как отметил главный редактор The Banker Филип Александер, рэнкинг-2012 стал отражением всех ключевых тенденций глобальной экономики: пока европейские банки подсчитывают потери от долгового кризиса в еврозоне, КНР становится драйвером развивающихся рынков и знаменует "новую эру" в банковской отрасли . Не случайно в списке крупнейших банков мира оказалось немало кредитных организаций, представляющих КНР (табл. 15.6 и 15.7).

Таблица 15.6

Первая десятка крупнейших банков мира но объему капитала в 2011 г.

Название банка		Капитал, млрд ДОЛЛ.	Рентабельность капитала, %
Bank of America
JP Morgan Chase & Co
HSBC Holdings	Великобрита
Citigroup
China Construction Bank Corporation
Well Fargo & Co
Bank of China
Agricultural Bank of China

Таблица 15.7

Первая десятка крупнейших банков мира по объему активов в 2012 г.

			Активы, млрд долл.
Deutsche Bank	Германия
	Великобритания
BNP Paribas
Industrial and Commercial Bank of China
Mitsubishi UFJ Financial Group
Credit Agricole
Barclays Group	Великобритания
Royal Bank of Scotland	Великобритания
JP Morgan Chase
Bank of America

Примечание: Вошедшие в рейтинг 10 крупнейших банков по размеру капитала по итогам 2011 г. China Construction Bank Corporation, Bank of China, Agricultural Bank of China в рейтинге по размеру активов за 2012 г. заняли 11-е, 13-е и 15-е места.

На деятельность международных банков и их стратегию формирования взаимоотношений с клиентами влияет не только экономическая ситуация, но и развитие информационных технологий. Крупнейшие мировые банки меняют формат работы с клиентами с учетом технологических нововведений. Широкое распространение получили технологии интернет-банкинга, развивается мобильный банкинг. Внедрение форм обслуживания клиентов с использованием современных технологий выгодно не только клиентам (скорость, получение услуги в любой точке мира, возможность постоянно контролировать свои счета и т.д.), но и самой кредитной организации (снижение операционных расходов, затрат на содержание и обучение персонала, аренду помещений, увеличение числа привлеченных клиентов и т.д.). В настоящее время большинство банков используют стратегию click and blick, что подразумевает сочетание онлайнового банкинга и предоставление банковских услуг через традиционные каналы сбыта – в банковских отделениях .

Несмотря на быстрое развитие интернет-банкинга, традиционные каналы сбыта не уходят в прошлое по многим причинам. Во-первых, степень распространенности онлайнового банкинга связана с обеспеченностью населения техническими возможностями использования данных услуг, во-вторых, клиенту необходимо пройти начальный этап "привыкания" к осуществлению операций самостоятельно через Интернет без помощи банковского сотрудника, в-третьих, в сознании людей существуют опасения по поводу степени безопасности транзакций при использовании интернет-банкинга. И если все эти сложности постепенно преодолеваются, в том числе путем использования бонусных программ, разъяснения клиентам возможностей интернет-банкинга и его защищенности, то специфика банковских услуг такова, что не все услуги могут быть предоставлены виртуально, да и сами клиенты при проведении сложных финансовых, инвестиционных операций нуждаются в личной консультации с банковским специалистом .

В настоящее время можно говорить не только об интернет- банкинге как альтернативном канале сбыта традиционных услуг, но и об использовании возможностей Интернета в целях реализации маркетинговых стратегий банков, т.е. банковском интернет- маркетинге . Безусловно банки имеют свои сайты в сети Интернет. Содержание, оформление, удобство работы сайта существенно влияет на восприятие банка, формирование его имиджа и запоминаемость бренда . Вместе с гем банки проявляют активность и в социальных сетях, таких как Facebook, Twitter и др., размещают свои ролики на Youtube. Вопросы использования общественных СМИ (social media, SM), которыми являются социальные сети, становятся одними из самых актуальных в маркетинговой политике компаний и финансовых институтов.

Компания Aite Group совместно с Европейской ассоциацией финансового маркетинга (European Financial Marketing Association – EFMA) в период с августа по октябрь 2010 г. провела опрос 166 представителей топ-менеджмента американских и европейских финансовых институтов. Главная цель исследования заключалась в определении стратегий и тактик, используемых банками и другими кредитными учреждениями в отношении социальных сетей или планируемых к внедрению в перспективе.

По мнению экспертов Aite Group и EFMA, финансовые институты пока находятся на самых ранних этапах формирования своей компетенции в секторе SM. Порядка 60% респондентов сообщили, что их банки в работе с социальными сетями могут считаться "новичками" или "начинающими". Особого различия между американскими и европейскими финансовыми институтами в этом плане не наблюдается.

По данным опроса, основными целями, к которым стремятся финансовые институты в ходе взаимодействия с SM, являются привлечение новых клиентов, укрепление лояльности клиентов и их доверия к бренду, а также развитие и углубление отношений с потребителями. В дальнейшем, возможно, инвестиции банков в работу с SM существенно возрастут, причем эти средства будут направлены главным образом на сохранение клиентов, генерирование дополнительных доходов и снижение расходов на маркетинговые мероприятия.

Социальные сети могут использоваться в целях разъяснения клиентам вопросов применения банковских продуктов и технологий. Так, специалисты Wells Fargo по мобильному банкингу провели в Twitter несколько обсуждений по вопросам использования мобильных устройств. Специалисты отвечали на вопросы потребителей, связанные со спецификой мобильного банкинга (например, как использовать мобильное устройство для контроля за балансом по текущему счету во время покупок). Также был организован web-семинар по вопросам безопасности. Руководство банка считает, что благодаря таким акциям можно лучше узнать мнение клиентов о качестве сервиса, а также использовать их жалобы и предложения для устранения недостатков.

Информация, получаемая в социальных сетях, может быть полезна для учета при разработке новых продуктов. Особенно это касается продуктов для молодежи. Так, информация в социальных сетях помогла Р [ Marier Bank в создании финансовых продуктов для клиентов 18–25 лет. Значительную роль при этом сыграли молодые сотрудники банка, общавшиеся в социальных сетях и задававшие собеседникам вопросы от своего имени, благодаря чему были собраны ценные сведения, которые затем были учтены при создании финансового продукта для молодежи First Access Checking.

В последнее десятилетие XX века в нашей стране были предприняты меры по децентрализации так называемой «монобанковской» системы, приняты законы о банках и банковской деятельности, привнесены элементы конкуренции в банковскую сферу, заложены основы функционирования новой российской банковской системы, ориентированной на потребности экономики рыночного типа. Череда кризисов в последние годы предопределила необходимость формирования условий для повышения устойчивости банков и развития конкуренции в банковской системе.

В недавнем прошлом коммерческие банки занимали особое положение в экономике западных стран. Государственные органы всегда поддерживали в случае кризиса ликвидности или при угрозе банкротства, чтобы гарантировать стабильность финансово-кредитной системы. При этом финансовое законодательство ограничивало сферу деятельности коммерческих банков, точно определяя, что и как они могут делать, и одновременно предохраняло банки от появления конкурентов. Банки при этом играли традиционную роль посредника между вкладчиками и заемщиками и обеспечивали функционирование платежной системы, относительно мало думая о применении новых методов и технологий.

Однако конец XX - начало XXI века явились периодом глубоких и драматических изменений в банковском деле, многочисленных новшеств в организации, методах управления банками и формах обслуживания корпоративных и индивидуальных клиентов. Эти процессы в различной степени и с разной интенсивностью затронули все страны, включая Россию.

Подчеркивая значимость происходящих перемен, эксперты нередко называют их «финансовой революцией». Складывавшиеся веками приемы и методы банковской деятельности усложняются, приобретают новые черты. В то же время возникают совершенно новые, оригинальные виды операций и услуг, не имевшие аналогов в мировой практике и ставшие возможными благодаря сложному сочетанию причин, влияющих на спрос и предложение денежного капитала.

Банковский бизнес во все времена был интересным и своеобразным. В международном банковском бизнесе имеется несколько направлений. К ним относят потребление банковских услуг за рубежом, трансграничную торговлю услугами и другие направления деятельности. В течение последних лет замечено стремительное развитие банковского бизнеса, к тому же самой выгодной считается деятельность по открытию банковских офисов на территории других государств.

Имеется определенный список услуг, предоставляемых банками субъектам малого бизнеса. Лишь в течение последних лет банки выдали большое количество кредитов и субсидий малым предприятиям. Ведение банковского бизнеса за рубежом предусматривает предоставление клиентам банка самых востребованных услуг.

К таким банковским услугам можно отнести:

аккумулирование и кредитование депозитов;

валютно-обменные операции;

трастовые операции;

международные расчеты;

операции на мировых фондовых рынках.

Банковский бизнес предусматривает предоставление огромного спектра услуг, но в то же время основной и самой востребованной услугой с уверенностью можно считать именно кредитование. Развитие банковской деятельности на территории нашей страны с каждым годом набирает все больших оборотов. Современными банками сегодня предоставляется клиентам больше 100 видов услуг. При этом самые крупные банки-гиганты стали востребованными кредитно-финансовыми многоцелевыми учреждениями.

В нашей стране работают как государственные так и частные банки. Частный банк - это новый перспективный вариант бизнеса. Если сравнивать с остальными направлениями деятельности, то банковский бизнес обладает существенными отличиями. Банк - это целая система, цель которой умелое управление потоками денежных средств. Следует отметить, что на развитие банковского бизнеса огромное влияние оказывает правильный выбор стратегий и их последующая реализация, выбор процесса и способов, которые подобраны для его управления.

Частные банки появились на территории РФ в 1988 г. За период своего существования банкам данного типа предстояло преодоление всех этапов экономического развития, которые характерны для коммерческих организаций.

Частный банковский бизнес обязан обеспечивать максимальный уровень комфорта для своих клиентов. Для этого нужно потратить огромные суммы денег. Для того, чтобы новым банком были заняты успешные позиции на рынке, нужно ждать продолжительный промежуток времени: получение лицензии, процесс подбора профессиональных сотрудников, оформление нужных документов - эти процессы затянутся приблизительно на 12 месяцев. Но на самом деле процедура длится еще дольше. Следует принимать во внимание и то, что развитие банковского бизнеса очень сильно зависит от ключевых направлений банковской деятельности.

Банковский бизнес, так же и другие состоит из технологических цепочек. Традиционные подходы в коммерческих банках опираются на иерархическую структуру организации, или исполнительскую структуру банка. То есть элементы, которые содержатся в организационной структуре банка, стандартно разбиты в иерархическом порядке согласно функциональным направлениям, ориентированным на выполнение определенных задач

Для банка очень важно определение для себя не идеальной структуры, а оптимальной, то есть той, которая принесет лучшие результаты. Следует отметить, что каждый банк по-разному решает задачи обеспечения и повышения качества своего банковского бизнеса и удовлетворения потребностей клиентов. На уровне одного банка все достаточно понятно. Для банковского бизнеса очень важна система менеджмента качества (СМК) банковской отрасли, которая обладает своей архитектурой, процессами и процедурами, регламентирующими документы и другие компоненты.

Важнейшими характеристиками современного банковского бизнеса в России и многих других странах стали:

финансовая глобализация;

дерегулирование рынка банковских услуг;

усиление конкуренции в банковском деле;

компьютеризация, финансовые инновации и инжиниринг;

возрастание рисков.

Банк - это организация, предоставляющая услуги для населения по открытию вкладов и предоставлению кредитов. Банки необходимы для управления финансами населения. Предоставляют деньги бизнесу, кредиты предпринимателям, и процентные ставки населению.

Как и частные предприятия банки зарабатывают деньги и увеличивают свой капитал, налаживают связи с другими организациями, обеспечивая стабильное развитие и управление частью банковского сектора. Эти задачи могут выполняться предоставлением востребованных услуг, содействием предприятиям, решением сложившихся проблем.

Банки также являются инструментом управления экономикой. Решают важные отраслевые задачи, региональные проблемы. Стабильность и защита населения от инфляции и кризиса осуществляется, в том числе и банками.

Банки поддерживают бизнес, так как бизнес является источником доходов. Банки работают с финансовыми средствами и управляют финансами. Осуществляя кредитную деятельность, банки решают свои задачи привлечения финансовых ресурсов.

Финансовая деятельность бизнеса, оплата услуг, взаиморасчеты также проводятся в безналичной форме расчетов. Банки позволяют проводить финансовые операции между компаниями, а также выплачивать зарплату рабочим.

Работая с населением, банки выдают кредиты на бизнес, на жизнь, на приобретение автомобилей, жилья. Ипотека - это форма долговременного залога, при котором заемщик закладывает имущество, стоимость которого способно покрыть сумму залога. Банки предоставляют различные программы ипотеки. Эти программы должны решать задачи улучшения уровня жизни населения.

Накопление капитала и сбережение денежных средств выполняют банки. Вкладчикам банки предлагают процентные ставки по рублевым вкладам для взаимовыгодного сотрудничества. Банки выполняют перераспределение денежных средств и предоставляют деньги для развития бизнеса, платят вкладчикам проценты. Тем, кто хочет хранить деньги в иностранной валюте, будет интересно предложение получать проценты по вкладам в евро. Возможно, накопления в иностранной валюте будут выгодными.

Для крупных компаний банки предоставляют услуги выпуска, продажи, покупки, хранения ценных бумаг. Это еще один инструмент, с помощью которого компании могут управлять своими финансами, привлекать денежные средства.

Таким образом, банки выполняют функции управления финансами и предоставляют свои услуги населению и бизнесу. Банки работают с привлеченными финансовыми средствами, и действуют ради своей выгоды и накопления капитала. Банки поддерживают бизнес, делают возможным накопление и сохранение денежных средств населения.

Работая в сфере экономики, банки предоставляют возможности взаимодействия и сотрудничества регионов и стран, налаживания торговых отношений, обеспечивают бизнес финансовыми инструментами, связывают бизнес регионов и делают возможным организациям и компаниям вступать в долговременные отношения.

Офшорный банковский бизнес следует рассматривать как разновидность офшорного предпринимательства вообще. Наряду с офшорной страховой, инвестиционной, трастовой, общеторговой видами деятельности, офшорным судоходством развивается банковский бизнес.

Последний получил необычайно широкое распространение, поэтому его нередко полностью отождествляют с офшорным предпринимательством, хотя это не так, по видам оно гораздо шире.

Офшорный банковский бизнес для участвующих в нем компаний имеет очевидные преимущества:

Низкое налогообложение;

Облегченная и ускоренная регистрация компании;

Отсутствие валютного регулирования и прямого контроля со стороны офшорного государства;

Конфиденциальность всех проводимых операций.

Основным принципом офшорного предпринимательства (не путать

с вышеназванными условиями) в банковском, как и в других видах деятельности, является нерезидентский характер бизнеса, или, по-другому, отсутствие права заключения хозяйственных сделок с резидентами офшорной страны (зоны). Офшорным банкам, как правило, запрещены кредитные и депозитные операции с резидентами офшора, другие сделки в местных валютах.

География основных офшорных зон такова. В Карибском бассейне находятся Багамские, Виргинские, Каймановы острова, Барбадос, Гренада. В Средиземноморье: Андорра, Гибралтар, Монако, Сан-Марино и др. В Африканском регионе: Сейшелы, Либерия, в Азиатско-Тихоокеанском регионе: Аомынь, Сянган, Сингапур, Малайзия и др.

Офшорный банковский бизнес появился в 1965 г., когда Банк Англии разработал специальное законодательство для Багамских островов, находящихся под юрисдикцией Британской короны. Зарегистрированные здесь офшорные банки получили право обслуживать нерезидентов в иностранных валютах. Этот опыт позднее переняли другие страны Западной Европы, США для своих островных территорий или отдельных регионов страны (например, в США штат Делавер).

Сегодня в мире функционирует около 80 офшорных территорий и более 6000 офшорных банков. Через них проходит не меньше половины международного потока капитала. Из года в год растут офшорные активы международных банков.

Несмотря на небольшую долю в суммарных активах международных банков (около 12%), по абсолютной величине офшорный банковский капитал достигает 2,5 трлн дол.

Позиция отдельных офшорных стран меняется: в одних зонах сокращается численность зарегистрированных компаний, в других наблюдается бурный рост. Изменяется и специализация офшоров по показателям наиболее распространенных видов деятельности. Основные факторы, воздействующие сегодня на развитие офшорного бизнеса: проблема отмывания «грязных» денег и повышение открытости офшоров под «давлением» развитых стран; интеграционные процессы, сокращающие число офшоров ; ситуация в мировом хозяйстве в целом и пр.

Жесткую политику развитых стран в отношении офшоров можно понять: ежегодно в виде недополученных налогов в бюджет эти страны теряют не менее 80 млрд дол., а если учесть криминальный капитал, выводимый из-под надзора государственных органов, то негативные экономические последствия еще более ощутимы. Вместе с тем не следует считать офшоры «абсолютным злом» в мировом хозяйстве. Как уже было показано, своим появлением они обязаны развитым странам, и до сих пор целый ряд офшорных островных государств находится в юрисдикции, а значит, полностью зависит от развитых стран.

Так, Нормандские острова Гернси, Джерси, Сарк и остров Мэн являются административными единицами Соединенного Королевства. Остров Кергелен и Французская Полинезия подчиняются Французской Республике, Макао (Аомынь) и остров Мадейра - территории Португалии.

Существование офшоров стимулирует международную экономическую активность национальных компаний развитых стран. Снижая налогооблагаемую базу, такие компании увеличивают объемы производства в этих странах, занятость и другие показатели. Не будем забывать, что огромные по своей величине международные активы офшорных компаний только зарегистрированы здесь и зафиксированы по счетам международных банков. Их реальное местонахождение - экономика развитых стран и отчасти развивающихся.

Крупнейшим офшорным банковским центром по числу зарегистрированных банков и объему их международных активов и пассивов являются Каймановы острова. Здесь зарегистрировано свыше 500 офшорных банков, располагающих 1,2 трлн дол. в активах. Свыше 300 банков зарегистрировано на островах Гернси, Джерси и Мэн с активами 125 млрд дол., 353 млрд дол. и 57 млрд дол. соответственно. На Багамах размер офшорного банковского капитала достигает 286 млрд дол.

В офшорных зонах наибольшее распространение получили три вида банковских лицензий: «А», «В» и «С». Лицензия типа «А» выдается на срок от 1 года до 5 лет, и ее действие автоматически пролонгируется, если банк не нарушает условия деятельности. Лицензия дает право осуществлять операции с резидентами и нерезидентами страны в любых иностранных валютах. Такая лицензия доступна небольшому числу наиболее авторитетных и крупных международных банков.

По лицензии типа «В» работает большинство офшорных банков, она офшорная в классическом понимании этого термина, т.е. запрещает внутриэкономические операции, но разрешает нерезидентскую деятельность почти в любых иностранных валютах и с любыми нерезидентами.

Лицензия типа «С» устанавливает ряд ограничений по видам иностранных валют и типам нерезидентов, с которыми можно проводить операции. Вместе с тем получить такую лицензию офшорному банку проще всего. Нередко по такой лицензии работают офшорные банки, создаваемые богатыми частными лицами для управления своими финансами.

Основные термины и определения

Евровалюты - национальные денежные единицы, лежащие на депозитах в банках за рубежом или выдаваемые в виде кредитов и обращающиеся на рынках других стран.

Офшор - центры нерезидентского бизнеса (режима), связанные с уменьшением или полным исключением налогообложения доходов иностранных компаний и банков, зарегистрированных в стране расположения центров, характеризующихся ограниченными ресурсами для собственного развития.

Филиал иностранного банка и дочерний банк - полноценные банковские учреждения, оказывающие весь спектр банковских услуг и различающиеся по юридическому статусу, наличию или отсутствию собственного баланса и степени подконтрольности материнскому банку.

Вопросы для самоконтроля

1. Каковы причины универсализации банковской деятельности в мире?

2. Какие услуги оказывают международные банки?

3. Назовите институты и принципы регулирования международной банковской деятельности.

4. Какие интересы преследуют иностранные банки в России и российские за рубежом?

5. Расскажите об особенностях современного офшорного бизнеса и его роли в международном бизнесе.

Литература

1. Бюллетень банковской статистики Банка России, 2005-2006.

2. Логинов Б.Б. Зарубежная сеть российских банков в странах СНГ и дальнего зарубежья: внешнеэкономические аспекты развития // Мировая экономика: проблемыитенденции. Научная книга, 2000.

3. Логинов Б.Б. Новая технология мирового банковского бизнеса - бизнес в Интернете // Мировая экономика: проблемы и тенденции. Научная книга, 1999.

4. Павлов В,В. Банковское обслуживание ВЭД: Учебное пособие для вузов. M.: Экзамен, 2002.

5. ПапирянГ.А. Экономика и управление банковской сферой: международный аспект. M.: Экономика, 2004.

6. BIS Quarterly Review, 2005-2006.